房贷那点事 你都知道吗？

宜秀小孩

【房贷的两种还款模式】

小徐：哎哟我的乖乖~好不容易攒足首付，可算是能买房了，终于能在这个城市安下个窝，俺终于有一个家了!
这买房啊是件终身大事，小编相信，很多人都和小徐一样，辛辛苦苦攒足首付，然后向银行贷款，开始变身房奴，但是这贷款也是有学问的哟。

客户经理：徐先生您好，请问您要选择哪种方式贷款呢?目前我们有等额本金还有等额本息。

小徐：这两个玩意是个啥?

买房一族一定都听过这两个名词，可他们到底是什么，有什么区别，可就真不知道了，这银行借贷款有两种方式，一个是等额本金法一个是等额本息法，很多人因为不清楚这两者的区别和利息的算法，导致在贷款买房的时候吃大亏，下面就让小编带着大家一起了解了解等额本金和等额本息哪个好。

所谓的等额本息，又称为定期付息，也就是说借款人每个月本金按相等的金额偿还贷款本息，就是本金逐月递增，利息逐月递减，每月还款的总金额相等月还款数不变。等额本金则是本金保持相同，利息逐月递减，每月还款总额呈逐月递减的趋势。月还款数递减。

小徐：所以就是说他们本金利息的算法不一样，那好像和我都没太大关系的样子，不是都得还吗?倒是说说对咱们这帮买房一族来说有啥子区别嘛?

莫急莫急，这就听小编给你道来，这等额本息因为这每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。而等额本金则是贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

小徐：原来是这样，那像我现在已经首付3成，现在要贷款100万来买房，计划20年还清，那要怎么选呢?

在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。相对来说，等额本金的还款模式下，还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些。

等额本息利息总额会比等额本金利息总额高，这样看利息更多，不少观众也会纳闷，那为什么还要选择等额本息呢?

就以小徐为例吧，他们两夫妻每月总收入1万5千元的话，那么在还款初期，他们每月需还7485元，也就是收入的一半。还勉强可以接受，但是如果用等额本金还款的方式的话，第一个月就要还9625元，超过收入的60%还款人就很难承受了。等额本金最后会节省大概14万元。但是在前面8年时间里，等额本金的还款数额都更多一些。所以，虽然等额本金的利息会少一些，但是在前面八年里，等额本息的还款压力都更大，完全感受不到利息少的好处。从这个角度来看，等额本息还款，其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。同时对于首付资金较少的购房者，等额本息的还款模式还能支持规模更大的贷款。

小徐：原来如此，看来还是得根据不同的需求做出不同的选择，一会好好和媳妇商量商量。

确实如此喔，贷款时可一定要考虑好自身情况。等额本息每月的还款金额数是一样的，这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财，所以对于参加工作不久的年轻人来说，选择等额本息比较好，可以减少前期的还款压力。而对于已经具备一定经济实力的人来说，采用等额本金效果比较理想。在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出。另外，等额本息还款法操作起来比较简单，每月金额固定，不用再算来算去。